Pagos inmediatos



Iberpay, a la vanguardia en Europa en transferencias inmediatas

Iberpay puso en marcha, en noviembre de 2017, la primera infraestructura interbancaria doméstica en Europa para procesar transferencias inmediatas bajo el esquema SCT Inst del EPC. Igualmente, puso en marcha la primera conexión sectorial nacional con los servicios paneuropeos RT1 de EBA Clearing (noviembre de 2017) y TIPS del Eurosistema (noviembre de 2018), garantizando desde el primer momento la máxima accesibilidad posible en el área SEPA a las entidades del SNCE.

Esta nueva infraestructura interbancaria ofrece cuatro servicios de transferencias inmediatas, tanto de ámbito doméstico (servicio ASI4 y servicio ASI6) como paneuropeo (Pasarela con RT1 y Pasarela con TIPS), y procesa operaciones en tiempo real bajo tres protocolos distintos (servicios web tipo SOAP y tipo REST, EBICS y SWIFT-AGI), lo que sitúa a Iberpay hoy en día, sin ningún género de dudas, como clara referencia en el contexto europeo y uno de los sistemas de pagos más avanzados e innovadores del mundo.



Esquema general de la infraestructura interbancaria y servicios de transferencias inmediatas

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¿Qué son las transferencias inmediatas?



Desde el 21 de noviembre de 2017, los ciudadanos españoles tienen a su disposición una nueva forma de enviar dinero, tanto a otras cuentas corrientes españolas como a cuentas de otros países europeos: las transferencias inmediatas.

Una transferencia inmediata es un envío de fondos que llega a la cuenta corriente bancaria destino en menos de 10 segundos, según define el esquema paneuropeo SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), aprobado por el EPC en noviembre de 2016 y que entró en vigor el 21 de noviembre de 2017, aunque en el sistema nacional de pagos gestionado por Iberpay este tiempo máximo objetivo se ha reducido a 1,5 segundos.

Las principales características de estas transferencias inmediatas son:

  • Inmediatez: el tiempo que tarda el dinero en llegar de una cuenta corriente bancaria a otra se reduce desde un día hábil que tardan las transferencias ordinarias a menos de 10 segundos. En el sistema nacional de pagos se están procesando en la actualidad interbancariamente estas transferencias inmediatas en un tiempo de entre 0,76 y 1,95 segundos, por término medio y según el servicio, momento a partir del cual el beneficiario de la transferencia dispone ya de los fondos en su cuenta corriente.
  • Valor máximo: desde el 1 de julio de 2020, la cantidad máxima que, con carácter general, se puede enviar es de 100.000 euros (hasta esa fecha era de 15.000 euros). Los bancos pueden reducir este importe máximo en el envío según el tipo de canal, el servicio o el perfil del cliente.
  • Disponibilidad: el servicio funciona y está disponible para los clientes las 24 horas del día y todos los días del año, eliminado la parada durante los fines de semana y festivos que caracteriza a las transferencias ordinarias. Además, las transferencias inmediatas pueden hacerse a través de los servicios de banca por internet o mediante aplicaciones en dispositivos móviles y servicios de valor añadido como Bizum.
  • Sólo disponible en euros: de momento, no existe la opción de poder utilizar estas transferencias inmediatas para pagos denominados en otras divisas.
  • Acceso al servicio: en España, la mayoría de las entidades de crédito que operan en nuestro país ya se encuentran adheridas a este servicio de Iberpay (más del 98% de la cuota del mercado de pagos), por lo que los clientes bancarios pueden enviar y recibir pagos inmediatos a prácticamente todas las cuentas corrientes bancarias abiertas en España.
  • No se pueden anular: a diferencia de las transferencias ordinarias que, por lo general, conceden cierto margen de tiempo para anular el envío de dinero, en el caso de las transferencias inmediatas esta opción no existe puesto que los fondos se envían de manera casi instantánea. La única posibilidad de anular una transferencia inmediata es solicitar al banco que envíe una solicitud de retrocesión al banco beneficiario.
  • Coste: el coste de enviar transferencias inmediatas varía en función de la política de cada banco: mientras que hay entidades que mantienen las tarifas que aplican a las transferencias ordinarias, otras tienen fijado un precio distinto, habitualmente superior, justificado por la significativa mejora en el servicio y en el valor dado al cliente.

Interoperabilidad con Europa



Teniendo en cuenta las diferentes soluciones disponibles para procesar transferencias inmediatas y el compromiso que adquieren las entidades que se adhieren al esquema SCT Inst del EPC de estar plenamente accesibles en toda la zona SEPA, la interoperabilidad entre cámaras resulta un factor absolutamente crucial para dar respuesta a esta exigencia del esquema y para poder emitir este nuevo tipo de transferencias con un alcance paneuropeo.

El éxito en el despliegue de las transferencias inmediatas en España ha venido impulsado por la adhesión, desde el primer momento y de forma mayoritaria, de las entidades españolas al esquema SCT Inst del EPC y por la incorporación masiva a todos los servicios disponibles en el SNCE:

  • Los servicios domésticos cuentan ya con 93 entidades adheridas (98% de la cuota del mercado nacional de pagos).
  • La conexión con el servicio TIPS del Eurosistema cuenta ya con 76 entidades adheridas (92% de la cuota de pagos).
  • La conexión con el servicio paneuropeo RT1 cuenta ya con 85 entidades adheridas (96% de la cuota de pagos).

La interoperabilidad ofrecida por Iberpay facilita que las entidades puedan concentrar su operativa, conexión, garantías, gestión de liquidez y costes en una única cámara, Iberpay, que se encarga de enrutar todas sus operaciones, ya sean domésticas o para entidades europeas, suponiendo enormes ventajas técnicas, operativas y económicas.

 

Liderando el uso de las transferencias europeas en Europa



Gracias a la avanzada e innovadora infraestructura interbancaria puesta en marcha por Iberpay y a la adhesión masiva de entidades, España se ha convertido en el segundo país del área euro en cuanto a volúmenes procesados, al superar la cifra de 192 millones de transferencias inmediatas procesadas, por valor de más de 55.000 millones de euros.

Los volúmenes procesados crecen significativamente mes a mes. Desde su lanzamiento en España, Iberpay ha procesado a través de su plataforma CICLOM más de 472 millones de transferencias inmediatas por valor de 153,8 millones de euros (hasta junio de 2021).

La plataforma CICLOM de Iberpay procesa más de 1,21 millones de transferencias inmediatas diarias de media, por un valor superior a 226 millones de euros, representando más del 38% del total de las transferencias que se procesan diariamente en el SNCE.

Evolución del número e importe de las transferencias inmediatas en el SNCE

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